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逆按揭 年金 退休後「出糧」有法

27/8/2016 11:24

不同人生階段,對退休準備,以及退休金管理、資產配置等,都有不同的策略和考慮,年輕人宜盡早儲蓄;到了中年階段,多考慮置業,買基金、股票;到了臨近退休,逆按揭、年金產品都是提供如出糧般每月現金的途徑。

年輕人儲蓄率宜20%

對剛踏入社會的年輕人來說,退休似乎很遙遠, 40多年後的事,毋須這樣早準備,但香港財經分析師學會董事、誠信理財行政總裁賴振鴻認為,無人知道壽命有多長,可能到了100歲仍然健在,現代人許多到了80歲仍然很健康,60歲後隨時還有30多年須支出,所以愈年輕開始準備愈好,20多歲的年輕人,最理想是每月可有20%儲蓄率。

一般來說,20多歲的人月薪只有10000多元, 20%的儲蓄率,確實不易達到,但賴振鴻說,若有決心,也有許多方法,例如不要這麼快搬離家,與父母同住,可以節省許多;旅行可選擇消費較低的目的地,如內地、台灣,即使去日本,也可以選擇較便宜的機票。此外,有些活動消費不高,而且對身體有益,如行山、跑步等,有些活動則消費較高。其實可先訂定娛樂的消費預算,「睇餸食飯」。

臨近退休須另作部署

現在信用卡申請容易,賴振鴻表示,信用卡消費容易,用多了仍不自知,所以盡量避免持有太多信用卡,一至兩張便夠了,此外,每個月要審視簽賬額,不要簽完賬就忘記了自己的消費。

儲錢也要有方法,他說,存在銀行,很容易不知如何就花了,所以最好的方法是買基金,或買投資相連的保險產品,才可長線儲錢。

到了中年,賴振鴻說,置業是大多數人的選擇, 其中不少是自住。但也有人到了中年,供樓已一段日子,供樓負擔減輕,有餘力可作基金、股票方面的投資;也有人買第二層樓作收租用途,但買樓投資要看時機,高價買入物業,就不是儲蓄,而是負擔。

到了臨近退休,須另作部署,若資金不太寬裕,須考慮轉換投資組合,賴振鴻認為,年輕時投資組合可偏重股票,但臨近退休,該轉為債券或債券基金,風險較低,即使經濟轉壞,債券基金也有收益。

有物業的人士,他建議考慮逆按揭,每月套現, 直至離世。他說,若資金不足,便不要想把物業留給子女,先解決自己生活問題再說。

此外,保險公司的年金產品也適合退休人士,賴振鴻稱,若有一筆現金,但又擔憂投資風險及不夠錢使用至離世,可考慮向保險公司買年金,預付一筆現金,保險公司每個月會「出糧」給持有人,直至他離世,這就毋須憂慮到某年突然沒有收入。

年金保證每月現金流

必須注意,年金產品只有在保險公司才能買得到,因涉及人的壽命及精算學,銀行、基金公司都沒有精算部門,無法提供。他表示,有些公司提供一些產品,是客戶預付一筆資金,每個月付款予客戶,到若干年後便停止,這並非年金,這類產品未必提供足夠資金至離世。

真正的年金,必須是每個月付款予客戶,直至他離世,在離世的那個月仍然收到,才算年金。賴振鴻說,因為承諾付款至離世,所以每個月的付款額可能不會太高,但好處是不怕突然有一天用完錢。

年金在香港不算流行,因港人喜歡很快就拿到錢,美國則頗流行,賴振鴻表示,年金確實可幫助退休但不想承擔風險的人。

慈善基金非富豪專利

假如退休資金甚為充裕,賴振鴻指出,也有人成立慈善基金,回饋社會,這不一定是超級富豪的玩意,幾千萬元的多餘資金,也可以設立慈善基金,最方便方法是成立有限公司,申請根據稅務條例88的稅項豁免,根據該條例,若是教育、醫療、扶貧、宗教等幾個範疇提供服務,便可獲減免稅項,慈善基金可由專業人士代為投資,由於基金是永續的,沒有年限,所以策略可較進取,例如較多投資股票。

本欄內容由香港財經分析師學會(HKSFA)提供。HKSFA是CFA協會在香港的會員學會,希望透過這個欄目增進各界對投資界的了解。


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